洗钱犯罪行为不仅损害了金融体系的安全和金融机构的信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定造成了极大地破坏。反洗钱工作具有牵涉面广、难度高、工作量大的特点，在诈骗洗钱手段不断翻新的背景下，梁山农发行反洗钱工作仍然存在以下难点：

（一）反洗钱专业人士缺乏。

　　由于梁山农发行反洗钱岗位人员兼职人员居多，虽说接受过一定的反洗钱培训，也有明确的岗位分工，但是对于较不明显的洗钱行为还是难以迅速甄别而导致不法分子有机可乘。

（二） 客户身份识别存在难点。

虽然梁山农发行严把开户关，客户经理会对新开户企业进行上门核实，但是短期内对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息还是缺乏更加真实的、详细的了解。尤其是异地客户，开户核实难度和工作量巨大。对于事业机关单位、社会团体，还缺乏有效的核实渠道。持续客户身份识别较难，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，金融机构在客户关系存续期间必须持续进行身份识别，而现实问题是客户身份信息变更后并不会主动到银行进行变更。

（三） 大额和可疑交易识别难度大。

梁山农发行的客户大额资金往来频繁，尤其是贷款企业的下游客户较多，所以时常触发在短期内频繁进出资金或是进出资金与客户的实际资产明显不符的可疑特征。有部分客户在我行开户之后，几乎并没有资金往来，沉寂许久后收到上游企业的工程款项便全额转出，从此账户弃而不用，甚至不对账，也难以联络到企业负责人，导致账户久悬。

梁山农发行总结经验，认真学习，据此提出的对策如下：

（一） 加强培训，建立长效考核机制

　　反洗钱的培训教育要落到实处，树立人人有责的意识，并不能一昧的认为只有反洗钱领导小组才需要学习反洗钱知识。建议多组织线下培训，聘请专家授课，解疑答惑，通过细致明了的培训强化反洗钱人员的专业知识技能，练就一双“火眼金睛”。组织反洗钱知识模拟考试，建立长效的考核机制，为优秀者颁发证书激励，打造一支强大的反洗钱队伍。压力与动力相结合，才是提高反洗钱工作履职意识、履职能力和履职有效性的有力保障。

（二）严把开户关卡，加强账户后续管理

　　不走“后门”，严守开户合规性。对经营地址不真实、提供虚假开户材料、经办人、法人代表身份不明、开户用途不明确，不配合提供辅助证件的企业客户坚决拒绝开户。严格认真执行客户身份识别制度，开户之前，准确识别企业受益所有人、实际控制人，并经由过反洗钱领导小组同意，方可建立业务关系。开户时核查核验经办人身份证件信息，查询企业公示系统核对营业执照信息，致电法定代表人或授权人进行核实，确保经办人身份真实有效、客户提供的资料可靠完整。加强存量账户监管工作，持续关注企业经营状况，坚持按季查询打印国家企业信息公示报告，对于变更经营范围、法人代表等重要信息、证件到期情形的，及时通知企业进行账户信息变更，对企业信息进行重新识别，并在规定时间内进行洗钱风险等级重新评定。

（三）追根溯源，严查每笔大额与可疑交易。

梁山农发行完善保管交易记录信息的保存，以确保核查时能够及时还原交易信息，防止洗钱行为发生。对于“僵尸”客户，及时清理，主动对接交流，增加客户活跃度。做好反洗钱工作的报表统计和上报，对于每季发生的身份核实和核实疑点，应系统的分析，并形成报告。在网点做好归纳总结，对员工好的方法和建议要具体分析，采纳使用，在全行从上至下形成反洗钱工作的预防框架。

相信在梁山农发行全体员工的共同努力下，反洗钱工作将在维护金融安全、守住“钱袋子”方面发挥出更加积极的作用！