小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在稳定就业、增加收入、促进经济增长等方面发挥着非常重要的作用。做好小微企业金融服务工作是贯彻党中央、国务院决策部署、彰显农发行政治担当的重要体现，东营市分行为让小微企业得到真正的实惠，解决小微企业准入难、抵押难、融资成本高等问题，加大对小微企业贷款支持力度。

一、支持举措

　　一是全力支持夏粮收购。及时足额保障中央和地方粮油储备增储、轮换和调控资金供应，确保夏粮颗粒归仓。落实国家适当提高稻谷、小麦最低收购价水平要求，做好托市收购工作。加大对市场化收购支持力度，切实发挥收购资金供应主渠道作用。

　　二是扎实做好中小微企业和受疫情影响困难企业金融服务。积极发展普惠金融，支持中小微企业纾困发展，为小微企业复工复产提供有力支持。

　　三是加大政策支持倾斜。对受疫情影响的小微企业贷款，按照市场化原则应延尽延、能帮尽帮，对受疫情影响严重的餐饮、零售、文化、旅游、交通运输等困难行业2022年底前到期的普惠小微企业贷款，根据实际情况给予倾斜，并适当放宽延期期限。目前还未有企业申请此项业务。

　　四是实行利率优惠政策，着力为小微企业减负。我行主动提升政治站位，充分发挥“当先导、补短板、逆周期”作用，通过对普惠小微企业实行利率优惠政策,助力小微企业渡过难关，实现稳健发展。

　　二、小微企业融资问题及困难

　　一是在营销过程中发现小微企业大多属于传统产业，产品附加值较低，财务制度不健全，难以达到准入条件。同时经营状况较好的企业出于对市场等因素的考虑，融资意愿降低。

　　二是小微企业资产有限，难以提供有效抵押物。同时受前期担保圈风险爆发影响，企业之间互相担保意愿较弱，难以寻找合适的担保单位。

　　三是融资担保机构对被担保人要求较高，担保额度较低，内部审批手续较为繁琐，要求提供一定的反担保措施，导致小微企业融资困难。

　三、对策建议

　　（一）优化体制机制，打造服务小微企业的坚强保障

　　一是优化产品服务体系。增强金融产品的综合性，加强产品整合，按照金融需求特点重新设计贷款产品的用途、条件、管理要点，扩展贷款品种的支持范围，提升用途的复合性。二是全面提升办贷质效。推进“部门银行”向“流程银行”转变，科学设置办贷流程和操作环节。实行区域差异化管理，允许各地结合实际，发挥比较优势，有所侧重的突破。三是提升科技支撑水平。通过大数据、云计算、人工智能等技术，实现信用评级、授信用信、信贷管理、风险防控等智能化管理，实现对小微企业“秒审”“秒贷”。推进信息标准化处理，打破“信息孤岛”效应，建立统一高效的数据采集和分析平台。

　　（二）完善小微企业贷款担保机制

　　应建立专业的区域性担保公司，建立完善的管理和运行机制，制定应对担保风险和损失的经验和措施，通过政策倾斜和财政资源配置给担保公司，培育一批有较强实力和影响力的担保机构，充分利用信用评级机制，提高担保公司信用等级，强化银行与担保机构的互信机制，间接促进小微企业发展。同时，应在银行和担保机构之间建立起一种利益共享、风险共担的机制，可借鉴其他地市先进经验并结合小微企业实际，确立合理的风险分担比例，分散贷款风险。

　　（三）建立和完善小微企业贷款风险补偿基金

　　应规范资金来源和补充机制，加大省级财政和市级财政资金注入，财政应每年安排一定比例的预算资金用于补充贷款风险补偿基金。同时，调动社会性资金注入，引导和吸引各类民间资本成为基金的补充来源。设立专门机构负责基金的管理和运行，在基金管理上注重专业化和专职化，探索建立科学合理的考核机制，并对基金的使用进行严格监管，把基金使用成效发挥到最大化。（焦莹）