内文提示：因内部员工专业技能的缺失或道德不良而引发的坏账风险并不在少数，而通过建立系统化、标准化的风控体系，可把“人的风险”降到最低，从而最大程度保障投资人权益。

    据上海千人互联网金融研究中心最近调查的数据显示，目前纳入统计的平台中，风险管理人员占到平台职工总人数的比例不到3%。而因内部员工专业技能的缺失或道德不良引发的坏账风险也并不在少数，通过建立系统化、标准化的风控体系，可把“人的风险”降到最低，从而最大程度保障投资人权益。

    “人的风险”是最大的风险

    综合分析风险管控，“人的风险”可归类为专业技能的缺失和道德不良两大类。

    缺乏必要的专业能力或技术手段，员工会丧失对风险的有效判别和预判，更有可能无法判断与识别潜在的不良客户。例如无法通过对借款人的财物资料识别出经营与财务方面存在的重大风险，又或者很难正确评估抵押资产的抵押价值。

    不过，相对专业技能的缺失，过失与道德不良带来的危害更大。与客户一道欺诈或对识别出来的重要风险视而不见甚至加以隐瞒，致使平台或投资人利益遭受损失的现象并不在少数。纵观历史上因重大风险事项而出现重大损失甚至破产倒闭的众多金融机构，其之所以出现重大风险，往往源自其核心管理人员或管理团队的道德不良。

    中国人民银行法司副处长王晋指出，互联网金融风控能力建设应分两个层面来看：一是互联网金融机构自身的修炼；二是外在的环境建设。其中，外在的环境建设需要考虑对互联网金融风控流程或者标准进行规范化。显然，对互联网金融平台而言，如何构建一套系统性的风控体系标准，把“人的风险”降至最低是每个互联网金融平台都需深思的风险管理问题。

    构建标准化风控体系

    一直以来，在抵押贷款领域，不同背景的风控机制和模型各不相同，业内也始终缺乏统一的风控方法论和规范。作为中国最专业的住宅金融第三方综合服务平台，仟邦资都（www.cgstate.com） 于2015年4月获得ISO9001风控体系认证，完善严谨的房产抵押类风险标准化管控体系为整个行业风险评估体系建设起到了指导作用，更填补了该领域的空白。

    仟邦资都董事长叶巍表示：“仟邦资都每天都在接受上百个以住宅类资产为担保物的融资需求，经过我们的风险标准化识别，每个融资项目都能得到细分，并实行差异化的风险定价。”标准化的风控流程可归纳为以下三个关键点：

    其一：精准的资产估值

    仟邦资都8年来只专注上海非唯一住宅，该模式不但在经济下行期成为第一还款来源的有效补充，而且在风控上也更易实现标准化。只需统筹市值、成数、产权人情况，就能锁定资产情况的大方向。为了精确估值，仟邦资都与489家房产中介联盟形成合作，就房产即抛价进行估值，同时协同房价网实现交叉验证，从而确保房产的清偿价值可全额覆盖投资人本息。

    其二：完善的风控手段

    并不是所有办理过公证抵押手续的房产抵押债权，在碰到逾期违约后都能被强制执行。特别是当借款人这套唯一的房产中住着老人或小孩等弱势群体时。而非唯一住宅（即上海第二套住宅）则可把处置障碍降至最低。通过仟邦独创的“飓风”超级风控生态系统，可提前就实心房执行预案进行设计，从而在借款人发生违约时，第一时间进入强制执行操作阶段。

    其三：快速的资金回款

    房产抵押债权使投资人的每一笔投资资金都有一套足值的房产做抵押担保保障。在该基础上，投资人面临的唯一风险就是流动性风险。因为，在中国的司法体制下，一个违约的房产抵押，从起诉到拿到房产拍卖变现的过程，最快也要6个月以上，有些甚至在项目到期2年后都没得到解决。为此，仟邦资都与第三方机构形成战略合作，参与设立专项流动性基金，第一时间回收债权与收益权；若借款人最终丧失还款能力，房产并购基金会以最低价收购房产，从而按时兑付投资人本息。

    一直以来关于风险管理系统方面的分析始终处于比较缺失的地位，整个行业风险管理体系的构建也相对薄弱。一套一体化全方位的风控体系不仅能多维度的保障投资人本息，更实现了对现下风控标准“缺位”的补充和增强。