近日，中国银行河南保监会公布关于对平顶山分行“贷款三查（贷前调查、贷时审查、贷后检查）严重不尽职”判处40万罚款的行政处罚决定书。银行经理因内控管理不严，违反审慎放贷规则终身禁止从事银行工作。适逢同时，中国银行深圳前海蛇口分行恰巧也陷入了涉嫌违规放贷的旋涡引发争议。

原委起于一起电信公检法诈骗。2018年10月28日14时许，深圳市福田区的李四（化名）接到一个陌生电话，对方自称是通信管理局，确认李某身份证号码后告知李某名下的手机号发送多条违法广告，根据网上可查的上海市公安局的函件要依法停用李某通信号码，并提供了自己的名字、单位、地址等详细信息。李四辩解不是本人，随即对方帮助申诉转接到上海公安局报案电话，民警要求视频连线说明情况，视频中民警通过一系列的专业操作和权威宣告，解释称李四名下账户参与洗钱并恐吓要勒令将其抓捕，又以协助澄清为由骗取信任，要求李四将银行账户所有资金转至其提供的“中国银行办案账号”配合侦查布线，否则犯罪嫌疑人会冒用身份信息套现洗钱，并且为防止李四伙同潜逃需要网银U盾实时定位，最终在多位骗子不断地心理打击和安慰的组合拳下，第三天身心俱疲的李四收到一条银行交易短信，发现自己中国银行账户入账1.9万元，余额1.9万元，察觉异样的李四迅速报警，可是为时已晚，多笔资金莫名入账后，第一时间就被转走。福田区派出所立即备案作出核算反应，经银行流水记录显示29日分别有中国银行深圳蛇口网谷支行E贷款的18.1万元、广发银行现金分期的4.6万元和10.6万元共三笔银行贷款进账又被转走，加上微粒贷7.4万元和支付宝借呗3.4万元，案件受损合计约50万元，派出所查清所有款项之后雷厉风飞紧急执行笔录，展开后续行动...

秋天清晨五点的入账信息

人工柜台的交易记录

李四作为一个刚刚大学毕业满怀期望出来打工的农村年轻人初出茅庐就遭受社会摧残，整个案件对于李四本就不富裕的家庭无疑是雪上加霜的毁灭打击，案发时李四开通了手机短信提醒功能却没有收到任何交易验证码和短信提醒，银行没有要求签名和刷脸验证或者提供身份证、核实贷款资料信息等流程，就执行发放贷款。2019年李四将中国银行深圳皇岗商务中心支行起诉，在银行无法证明李四收到了短信或者已经接受了服务的情况下，福田区法院认为银行已经发送短信判决李四败诉。2020年，李四无力还款遭中行E贷放贷方中国银行前海蛇口分行起诉，10月22日在南山粤海法庭认为李四曾将U盾交易码提供给了诈骗份子且19年败诉银行，应该为贷款承担责任。

律师表示：依据大众普遍认知，一般认为U盾码只是交易用，银行在发放U盾时也并未告知U盾可以用来贷款，李四应为当时银行卡6千元存款被盗承担责任，却不应该为贷款承担责任。银行相关部门无法确保李四收到短信服务，也没有进行线下贷款调查、评估登记、和授信审批，整个贷款流程和审批过于随意，以致创造了不法分子有机可趁针对破绽制定方案侵害用户的前提条件和行动诱因。中银e贷的18万额度资金既没有贷款前的身份核实和抵押凭证，也没有贷款时的登录业务提醒，更没有审批缓冲期和人工复核验证，一天之内就放贷到账，李四直到报案后核查银行流水才得以知情，并且贷款发放金额远超出李四的还款能力和承受范围。银行违规放贷导致李四的主要损失应承担主要责任。贷款通则第二十七条：贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。商业银行互联网贷款管理暂行办法第十七条：商业银行应当充分评估目标客户的资金需求、还款意愿和还款能力。商业银行应当在贷款申请流程中，保障客户的知情权和自主选择权。

金山毒霸安全中心安全性评估认为包括四大行在内的多数商业银行的“超级网银”并不安全。财政学者认为网银在方便用户管理账户的同时也方便了银行的业务争夺。U盾作为网银支付的工具漏洞百出，用户登录动态认证缺陷明显，关联账户转账既不需要输入密码也没有手机短信等提醒，发生诈骗事件用户都无从得知，且银行对存在的风险并未做到足够的提示。银行作为独立的经济主体，审核把关不严导致的放贷好坏应由自己承担，避免重回坏账年代的老路。中国商业银行法第三十五条：商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查 。

“没有信息安全就没有国家安全，没有信息化就没有现代化”，享受着互联网数据技术发展红利和网络支付普及便利的同时，与之衍生的日趋专业化智能化多样化的电信诈骗态势严峻，信息安全和数据保护成为新时代的迫切需求，个人权利和集体权益之间的均衡发展，撇开社会不法分子的主体因素，银行、个人、公安三方都应承担客体责任，建立三方保障监督追查机制“捕诉一体化”，加强个人信息和国家资产的保护，筑牢打击电信诈骗的法治和技术防线，望相关部门能够就此案给出一个有理有节公正公平的解释。